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從房產到保險,盤點中國家庭資產配置的五大不合理現象

日期:2019-01-22 10:05:16   作者:民享君   點擊:1517



來源 | 中國基金報


據廣發銀行最新統計數據顯示,中國家庭戶均資產160萬,其中,家庭總資產配置中,房產占比77%,金融資產占比11%,其中股票配置占比不到1%。此外,《報告》還詳細列舉了中國城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”,表示中國家庭的財富管理水平有待改善

近日,廣發銀行聯合西南財經大學發表了一份長達76頁的《2018中國城市家庭財富健康報告》(以下簡稱《報告》),不僅揭示了中國城市家庭財富管理的現狀、特征及問題,而且對公眾對銀行產品服務的態度與需求也做了全面統計。


其中,有幾個比較有趣的數據先提供給大家看看:


1.我國城市家庭的戶均總資產規模161.7萬元,戶均可投資資產規模55.7萬元。


2.中國前1/5有錢的家庭,平均資產總規模為454.5萬元。


3.家庭總資產配置中,房產占比高達77.7%。金融資產配置僅占11.8%。


4.家庭總資產配置中,股票占比不到1%。


5.31-40歲的家庭總資產超300萬,年輕和年老家庭房產配置過多。


6.學歷與房產配置負相關,學歷為初中及以下的家庭,房產占比高達80.9%;高于本科及以上的學歷家庭,房產占比76.2%。


城市家庭戶均總資產達161.7萬元



我國城市家庭資產規模快速增長——家庭戶均資產規模從2011年的97.0萬元增加到2017年的150.3萬元,年均復合增長率為7.6%。


2018年,我國城市家庭的戶均總資產規模為161.7萬元,戶均凈資產規模為154.2萬元,戶均可投資資產規模為55.7萬元。中國家庭財富逐年增加,財富總值已位列世界第二位。


中國家庭資產的增速超過美國家庭:

其中中國Top20%的家庭資產規模和美國相當。中國Top20%的家庭,其平均資產總規模為454.5萬元,接近美國的530萬元。

家庭住房資產占比77.7%

金融僅占11.8%,股票不足1%


家庭總資產中,房產的占比最高。2017年,中國我國家庭總資產中,房產占比高達77.7%,遠高于美國的34.6%。

而金融占比僅11.8%,和日本、英國、法國等其它國家相比,配置比例較低。

而金融資產配中,42.9%為銀行存款,股票僅占8.1%,基金則僅有3.2%。

即家庭總資產中,僅有0.96%的資產配置了股票,不足1%;僅有0.38%配置了基金。



31-40歲的家庭總資產超300萬

年輕和年老家庭房產配置過多


從可投資資產來看,戶主年齡在31-40歲的家庭,其總資產和可投資資產分別為303.4萬元和118.0萬元。


戶主年齡在41-50歲時家庭的總資產和可投資資產最高,分別為325.2萬元和138.9萬元。

不同年齡的戶主,對于房地產的配置也不一樣,其中年輕和年老家庭房產配置過多:

年輕和年老家庭收入與中年家庭收入差異較大:


戶主年齡在31-40歲時家庭平均年收入最高,達到25.5萬元,其次為23-30歲的家庭,平均年收入23.8萬元。

學歷與房產配置負相關


家庭的房產占比基本隨著戶主受教育水平的提高而降低。


學歷為初中及以下的家庭,房產占比高達80.9%;

高于本科及以上的學歷家庭76.2%的占比。

低學歷水平的家庭,貨幣類產品配置明顯高于其它學歷水平的家庭,而債券和股票的占比則明顯低于其它學歷水平的家庭。

這和不同收入水平下的家庭配置結構相一致:收入越高,貨幣配置占比越低,股票占比越高。

學歷導致家庭收入和金融知識水平的差異:


學歷越高的家庭,戶均年收入越高,金融知識水平也約稿。如本科及以上的家庭,戶均年收入為28.6萬元,金融知識得分76.9分;而初中及以下的家庭,戶均年收入則為16萬元,金融知識得分55.5分。


投資銀行理財最看重收益

不愿意虧錢


家庭投資銀行理財產品時看重的因素:第一是收益率,其次是風險性,最后的流動性。


對剛兌的要求很高,超5成家庭不希望本金有任何損失,12.9%的家庭希望最大損失控制在本金的5%以下。


同時,接受回報周期較短,絕大多數家庭只接受1年以下的回報周期。


過半家庭銀行理財產品 期待的起售點為5萬以下,接受5-30萬元的起售點家庭占比也有25.2%。



這和家庭金融資產的分布有關,41%的家庭金融資產在5萬元以下,13.1%在5-10萬元之間,23.4%在10-30萬之間,30萬以上的僅22.5%。


五大不合理現象


廣發銀行副行長宗樂新介紹稱,《報告》詳細列舉了中國城市家庭財富管理存在“五大不合理現象”,財富管理水平有待改善。


一是,家庭住房資產占比過高,擠壓了金融資產配置。


數據顯示,住房資產在家庭總資產中占比77.7%,遠高于美國的34.6%;而金融資產在家庭總資產中占比僅為11.8%,在美國這一比例為42.6%。較高的房產比例吸收了家庭過多的流動性,擠壓了家庭的金融資產配置。


二是,在投資理財產品時,過半家庭不接受本金有任何損失,剛性兌付要求較強。


數據顯示,54.6%的家庭不希望本金有任何損失,同時又期望較高的理財收益。


三是,家庭可接受的銀行理財產品回報周期普遍較短,缺少長期理財規劃。


對于可接受的銀行理財產品的回報周期,選擇3個月內、3-6個月、6-12個月的家庭占比分別為35.8%、37.2%和33.7%,可見大多數家庭接受的是1年及以下的回報周期。


四是,家庭的投資品類缺乏多樣性。


數據顯示,67.7%的中國家庭僅僅擁有一種投資品,22.7%的中國家庭擁有兩種投資品,擁有三種或者三種以上投資品的家庭僅僅占到10.6%。對比我國和美國家庭投資品種的多樣性,擁有三種或者三種以上投資品的美國家庭占比高達61%。


五是,家庭商業保險參保率偏低,僅有不到15%的家庭成員擁有商業保險。

且家庭更愿意為未成年子女投保,忽視對家庭頂梁柱的保障,10-18歲家庭成員參保率最高,為21.3%,其次為10歲以下家庭成員,參保率為19.5%。


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